Bei jedem Schadenfall geht es letztendlich um eine Frage: Was ist der Gegenstand tatsächlich wert? Versicherer arbeiten mit zwei Werten. Der Wiederbeschaffungswert (RCV) entspricht den heutigen Kosten für die Anschaffung eines gleichwertigen Ersatzgegenstands. Der Zeitwert (ACV) ergibt sich aus dem RCV abzüglich der Wertminderung durch Alter, Abnutzung und Veralterung. Der Unterschied klingt einfach. In der Praxis entscheidet jedoch die Berechnungsmethode des Versicherers über die Genauigkeit der Entschädigung, die Bearbeitungsgeschwindigkeit und die Erfolgsaussichten der Auszahlung im Falle einer Beschwerde des Versicherungsnehmers.
Was ist RCV?
Der Wiederbeschaffungswert (RCV) ist der Betrag, der erforderlich ist, um einen gemeldeten Gegenstand zu heutigen Preisen durch einen neuen, gleichwertigen Gegenstand zu ersetzen. Nicht der vom Versicherungsnehmer gezahlte Preis und auch nicht der Preis des neuesten Modells. Es handelt sich um den aktuellen Marktpreis eines vergleichbaren Produkts.
Genau an diesem Punkt wird es bei Hausratschäden kompliziert. Ein vier Jahre alter Fernseher wird nicht mehr verkauft, und der geltend gemachte Laptop wurde bereits zweimal durch ein Nachfolgemodell ersetzt. Die Ermittlung des Wiederbeschaffungswerts (RCV) bedeutet daher die Beantwortung einer schwierigeren Frage: Welches aktuell erhältliche Produkt entspricht den Spezifikationen und der Qualität des betreffenden Gegenstands? Manuell durchgeführt, heißt das, dass ein Sachbearbeiter auf den Webseiten von Händlern recherchiert, Datenblätter vergleicht und eine Entscheidung trifft. Das dauert 10 bis 20 Minuten pro Gegenstand und führt je nach Sachbearbeiter zu unterschiedlichen Ergebnissen.
Was ist ACV?
Der Zeitwert (ACV) entspricht dem Wiederbeschaffungswert (RCV) abzüglich der Wertminderung. Bei einer Schadensregulierung zum Zeitwert zieht der Versicherer Beträge ab, die Alter und Zustand des verlorenen Gegenstands berücksichtigen. Dabei werden in der Regel Wertminderungstabellen für die jeweilige Produktkategorie verwendet. Elektronikartikel verlieren schnell an Wert, Möbel langsam, und manche Produktkategorien unterliegen kaum einem Wertverlust.
Welche Berechnungsgrundlage gilt, ist in den Versicherungsbedingungen festgelegt. Viele Policen regeln die Schadensregulierung in zwei Schritten: Zunächst wird der Zeitwert (ACV) gezahlt, anschließend wird die erstattungsfähige Wertminderung freigegeben, sobald der Versicherungsnehmer den Ersatz nachweist. Beide Beträge sind bei ein und demselben Schadenfall relevant, daher ist die Übereinstimmung zwischen ihnen unerlässlich.
Wo liegen die Fehler bei Bewertungen?
Drei Fehlerursachen sind für den Großteil der Schadensverluste bei Hausratschäden verantwortlich:
1. Falscher Ersatzabgleich. Der Sachbearbeiter orientiert sich an einem höherwertigen (oder minderwertigen) Produkt, und der Wiederbeschaffungswert ist falsch, noch bevor die Wertminderung berücksichtigt wird. Branchenweit ist diese Subjektivität ein Hauptgrund für Schadensverluste. Wir haben diesen Mechanismus in „Die Datenlücke schließen“ beschrieben.
2. Uneinheitliche Wertminderung. Zwei Sachbearbeiter, derselbe Gegenstand, unterschiedliche Abzüge. Das ist schwer einem Versicherungsnehmer zu erklären und noch schwerer im Hinblick auf ein ganzes Portfolio zu rechtfertigen.
3. Veraltete Preise. Einzelhandelspreise ändern sich ständig. Eine Bewertung auf Basis der Preisliste des letzten Quartals ist bereits überholt.
Wie automatisieren Versicherer die Berechnung von Wiederbeschaffungswert (RCV) und Zeitwert (ACV)?
Die automatisierte Hausratbewertung ersetzt die Beurteilung durch einzelne Sachbearbeiter durch einen wiederholbaren Prozess: Das exakte Schadensgut wird identifiziert, anhand aktueller Marktdaten ein gleichwertiges Ersatzprodukt ermittelt, dessen Preis am lokalen Markt bestimmt und die Wertminderungs-, Selbstbehalts- und Steuerregeln des Versicherers angewendet. Das Ergebnis sind sowohl der Wiederbeschaffungswert (RCV) als auch der Zeitwert (ACV) inklusive der dazugehörigen Dokumentation – innerhalb von Sekunden.
Versicherer, die ValueChecker dafür verwenden, messen im Durchschnitt folgende Ergebnisse:
Die Zufriedenheit der Versicherungsnehmer steigt, da die Schadensregulierung schneller erfolgt und Nachweise zur Überprüfung vorliegen. Beide Werte werden innerhalb des vom Sachbearbeiter bereits verwendeten Schadensbearbeitungssystems berechnet, sei es Guidewire ClaimCenter oder Verisk XactAnalysis.
RCV vs. ACV auf einen Blick
Definition
- RCV
- Heutige Kosten eines gleichwertigen neuen Gegenstands
- ACV
- Wiederbeschaffungswert abzüglich Wertminderung
Erfordert
- RCV
- Genaue Produktidentifizierung und Live-Preisgestaltung
- ACV
- Einheitliche, kategoriegerechte Wertminderungsregeln
Hauptrisiko
- RCV
- Falscher Ersatzabgleich
- ACV
- Uneinheitliche Abzüge zwischen den Sachbearbeitern
Der Zusammenhang zwischen den beiden: Ein Fehler beim Ersatzabgleich wirkt sich auf beide Zahlen aus. Genauigkeit beginnt mit der Identifizierung, nicht mit der Wertminderung.
Häufig gestellte Fragen
Ist der Wiederbeschaffungswert (RCV) immer höher als der Zeitwert (ACV)?
Ja, oder gleich. Der Zeitwert (ACV) wird aus dem Wiederbeschaffungswert (RCV) durch Abzug der Wertminderung ermittelt und kann diesen daher nie übersteigen. Bei Gegenständen mit geringer Wertminderung nähern sich die beiden Werte an.
Wer entscheidet, ob ein Schadenfall zum Wiederbeschaffungswert (RCV) oder zum Zeitwert (ACV) abgerechnet wird?
Die Versicherungspolice. Bei einer Versicherung zum Wiederbeschaffungswert erfolgt die Entschädigung zum Wiederbeschaffungswert, häufig durch eine anfängliche Zahlung zum Zeitwert zuzüglich der erstattungsfähigen Wertminderung. Bei einer Versicherung zum Zeitwert erfolgt die Entschädigung zum Zeitwert. Die Bewertungsmethode ist vertraglich festgelegt und nicht vom Sachbearbeiter wählbar.
Können RCV und ACV automatisch berechnet werden?
Ja. Die Technologie zur Hausratbewertung identifiziert den beanspruchten Gegenstand, findet einen gleichwertigen Ersatz zu aktuellen ortsüblichen Preisen und wendet die Wertminderungs- und Steuerregeln des Versicherers an. Beide Werte werden innerhalb von Sekunden statt Minuten pro Gegenstand mit einem Prüfprotokoll geliefert.
